Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 840 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 93 337,48 € | 93 337,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 282 841 € / mois | 266 679 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 267 200 € | 17 107 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 396 000 € | 16 236 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 840 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 190 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 238 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 15 840 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 546 290,75 € | 573 759,01 € | 15 293 709,25 € |
| Année 2 | 566 736,80 € | 553 312,96 € | 14 726 972,45 € |
| Année 3 | 587 948,11 € | 532 101,65 € | 14 139 024,34 € |
| Année 4 | 609 953,29 € | 510 096,47 € | 13 529 071,05 € |
| Année 5 | 632 782,07 € | 487 267,69 € | 12 896 288,98 € |
| Année 6 | 656 465,25 € | 463 584,51 € | 12 239 823,73 € |
| Année 7 | 681 034,83 € | 439 014,93 € | 11 558 788,90 € |
| Année 8 | 706 523,98 € | 413 525,78 € | 10 852 264,92 € |
| Année 9 | 732 967,11 € | 387 082,65 € | 10 119 297,81 € |
| Année 10 | 760 399,93 € | 359 649,83 € | 9 358 897,88 € |
| Année 11 | 788 859,48 € | 331 190,28 € | 8 570 038,40 € |
| Année 12 | 818 384,20 € | 301 665,56 € | 7 751 654,20 € |
| Année 13 | 849 013,91 € | 271 035,85 € | 6 902 640,29 € |
| Année 14 | 880 790,03 € | 239 259,73 € | 6 021 850,26 € |
| Année 15 | 913 755,44 € | 206 294,32 € | 5 108 094,82 € |
| Année 16 | 947 954,63 € | 172 095,13 € | 4 160 140,19 € |
| Année 17 | 983 433,82 € | 136 615,94 € | 3 176 706,37 € |
| Année 18 | 1 020 240,88 € | 99 808,88 € | 2 156 465,49 € |
| Année 19 | 1 058 425,49 € | 61 624,27 € | 1 098 040,00 € |
| Année 20 | 1 098 040,00 € | 22 010,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 840 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 584 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 267 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 396 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 266 679 €.