Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 615 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 608,90 € | 11 608,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 178 € / mois | 33 168 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 129 200 € | 1 744 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 375 € | 1 655 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 615 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 840,31 € | 56 466,49 € | 1 532 159,69 € |
| Année 2 | 85 855,12 € | 53 451,68 € | 1 446 304,57 € |
| Année 3 | 88 979,68 € | 50 327,12 € | 1 357 324,89 € |
| Année 4 | 92 217,96 € | 47 088,84 € | 1 265 106,93 € |
| Année 5 | 95 574,05 € | 43 732,75 € | 1 169 532,88 € |
| Année 6 | 99 052,31 € | 40 254,49 € | 1 070 480,57 € |
| Année 7 | 102 657,16 € | 36 649,64 € | 967 823,41 € |
| Année 8 | 106 393,19 € | 32 913,61 € | 861 430,22 € |
| Année 9 | 110 265,20 € | 29 041,60 € | 751 165,02 € |
| Année 10 | 114 278,11 € | 25 028,69 € | 636 886,91 € |
| Année 11 | 118 437,05 € | 20 869,75 € | 518 449,86 € |
| Année 12 | 122 747,37 € | 16 559,43 € | 395 702,49 € |
| Année 13 | 127 214,55 € | 12 092,25 € | 268 487,94 € |
| Année 14 | 131 844,30 € | 7 462,50 € | 136 643,64 € |
| Année 15 | 136 643,64 € | 2 664,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 615 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 129 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 375 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 380 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 168 €.