Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 618 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 634,06 € | 11 634,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 255 € / mois | 33 240 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 129 480 € | 1 747 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 463 € | 1 658 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 618 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 618 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 019,85 € | 56 588,87 € | 1 535 480,15 € |
| Année 2 | 86 041,23 € | 53 567,49 € | 1 449 438,92 € |
| Année 3 | 89 172,54 € | 50 436,18 € | 1 360 266,38 € |
| Année 4 | 92 417,82 € | 47 190,90 € | 1 267 848,56 € |
| Année 5 | 95 781,23 € | 43 827,49 € | 1 172 067,33 € |
| Année 6 | 99 266,99 € | 40 341,73 € | 1 072 800,34 € |
| Année 7 | 102 879,64 € | 36 729,08 € | 969 920,70 € |
| Année 8 | 106 623,77 € | 32 984,95 € | 863 296,93 € |
| Année 9 | 110 504,17 € | 29 104,55 € | 752 792,76 € |
| Année 10 | 114 525,80 € | 25 082,92 € | 638 266,96 € |
| Année 11 | 118 693,77 € | 20 914,95 € | 519 573,19 € |
| Année 12 | 123 013,42 € | 16 595,30 € | 396 559,77 € |
| Année 13 | 127 490,28 € | 12 118,44 € | 269 069,49 € |
| Année 14 | 132 130,07 € | 7 478,65 € | 136 939,42 € |
| Année 15 | 136 939,42 € | 2 670,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 618 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 422 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 161 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.