Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 644 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 041,89 € | 8 041,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 369 € / mois | 22 977 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 131 560 € | 1 776 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 113 € | 1 685 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 644 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 644 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 967,98 € | 68 534,70 € | 1 616 532,02 € |
| Année 2 | 29 165,52 € | 67 337,16 € | 1 587 366,50 € |
| Année 3 | 30 414,34 € | 66 088,34 € | 1 556 952,16 € |
| Année 4 | 31 716,62 € | 64 786,06 € | 1 525 235,54 € |
| Année 5 | 33 074,64 € | 63 428,04 € | 1 492 160,90 € |
| Année 6 | 34 490,84 € | 62 011,84 € | 1 457 670,06 € |
| Année 7 | 35 967,66 € | 60 535,02 € | 1 421 702,40 € |
| Année 8 | 37 507,74 € | 58 994,94 € | 1 384 194,66 € |
| Année 9 | 39 113,75 € | 57 388,93 € | 1 345 080,91 € |
| Année 10 | 40 788,53 € | 55 714,15 € | 1 304 292,38 € |
| Année 11 | 42 535,00 € | 53 967,68 € | 1 261 757,38 € |
| Année 12 | 44 356,27 € | 52 146,41 € | 1 217 401,11 € |
| Année 13 | 46 255,52 € | 50 247,16 € | 1 171 145,59 € |
| Année 14 | 48 236,09 € | 48 266,59 € | 1 122 909,50 € |
| Année 15 | 50 301,45 € | 46 201,23 € | 1 072 608,05 € |
| Année 16 | 52 455,26 € | 44 047,42 € | 1 020 152,79 € |
| Année 17 | 54 701,29 € | 41 801,39 € | 965 451,50 € |
| Année 18 | 57 043,49 € | 39 459,19 € | 908 408,01 € |
| Année 19 | 59 485,97 € | 37 016,71 € | 848 922,04 € |
| Année 20 | 62 033,05 € | 34 469,63 € | 786 888,99 € |
| Année 21 | 64 689,18 € | 31 813,50 € | 722 199,81 € |
| Année 22 | 67 459,06 € | 29 043,62 € | 654 740,75 € |
| Année 23 | 70 347,52 € | 26 155,16 € | 584 393,23 € |
| Année 24 | 73 359,65 € | 23 143,03 € | 511 033,58 € |
| Année 25 | 76 500,76 € | 20 001,92 € | 434 532,82 € |
| Année 26 | 79 776,38 € | 16 726,30 € | 354 756,44 € |
| Année 27 | 83 192,23 € | 13 310,45 € | 271 564,21 € |
| Année 28 | 86 754,37 € | 9 748,31 € | 184 809,84 € |
| Année 29 | 90 469,03 € | 6 033,65 € | 94 340,81 € |
| Année 30 | 94 340,81 € | 2 159,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 644 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 131 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 113 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 977 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.