Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 645 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 824,55 € | 11 824,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 832 € / mois | 33 784 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 131 600 € | 1 776 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 125 € | 1 686 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 645 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 645 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 379,20 € | 57 515,40 € | 1 560 620,80 € |
| Année 2 | 87 450,02 € | 54 444,58 € | 1 473 170,78 € |
| Année 3 | 90 632,62 € | 51 261,98 € | 1 382 538,16 € |
| Année 4 | 93 931,05 € | 47 963,55 € | 1 288 607,11 € |
| Année 5 | 97 349,50 € | 44 545,10 € | 1 191 257,61 € |
| Année 6 | 100 892,36 € | 41 002,24 € | 1 090 365,25 € |
| Année 7 | 104 564,17 € | 37 330,43 € | 985 801,08 € |
| Année 8 | 108 369,60 € | 33 525,00 € | 877 431,48 € |
| Année 9 | 112 313,56 € | 29 581,04 € | 765 117,92 € |
| Année 10 | 116 401,01 € | 25 493,59 € | 648 716,91 € |
| Année 11 | 120 637,20 € | 21 257,40 € | 528 079,71 € |
| Année 12 | 125 027,62 € | 16 866,98 € | 403 052,09 € |
| Année 13 | 129 577,76 € | 12 316,84 € | 273 474,33 € |
| Année 14 | 134 293,54 € | 7 601,06 € | 139 180,79 € |
| Année 15 | 139 180,79 € | 2 713,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 645 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 740 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 164 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.