Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 647 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 838,93 € | 11 838,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 876 € / mois | 33 826 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 131 760 € | 1 778 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 175 € | 1 688 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 647 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 964 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 105 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 647 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 481,81 € | 57 585,35 € | 1 562 518,19 € |
| Année 2 | 87 556,40 € | 54 510,76 € | 1 474 961,79 € |
| Année 3 | 90 742,86 € | 51 324,30 € | 1 384 218,93 € |
| Année 4 | 94 045,28 € | 48 021,88 € | 1 290 173,65 € |
| Année 5 | 97 467,92 € | 44 599,24 € | 1 192 705,73 € |
| Année 6 | 101 015,09 € | 41 052,07 € | 1 091 690,64 € |
| Année 7 | 104 691,36 € | 37 375,80 € | 986 999,28 € |
| Année 8 | 108 501,42 € | 33 565,74 € | 878 497,86 € |
| Année 9 | 112 450,15 € | 29 617,01 € | 766 047,71 € |
| Année 10 | 116 542,57 € | 25 524,59 € | 649 505,14 € |
| Année 11 | 120 783,95 € | 21 283,21 € | 528 721,19 € |
| Année 12 | 125 179,67 € | 16 887,49 € | 403 541,52 € |
| Année 13 | 129 735,36 € | 12 331,80 € | 273 806,16 € |
| Année 14 | 134 456,87 € | 7 610,29 € | 139 349,29 € |
| Année 15 | 139 349,29 € | 2 716,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 647 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 764 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 131 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 175 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 164 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.