Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 650 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 891,98 € | 13 891,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 097 € / mois | 39 691 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 000 € | 1 782 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 250 € | 1 691 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 650 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 650 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 967,26 € | 52 736,50 € | 1 536 032,74 € |
| Année 2 | 117 785,60 € | 48 918,16 € | 1 418 247,14 € |
| Année 3 | 121 731,85 € | 44 971,91 € | 1 296 515,29 € |
| Année 4 | 125 810,31 € | 40 893,45 € | 1 170 704,98 € |
| Année 5 | 130 025,41 € | 36 678,35 € | 1 040 679,57 € |
| Année 6 | 134 381,75 € | 32 322,01 € | 906 297,82 € |
| Année 7 | 138 884,06 € | 27 819,70 € | 767 413,76 € |
| Année 8 | 143 537,19 € | 23 166,57 € | 623 876,57 € |
| Année 9 | 148 346,22 € | 18 357,54 € | 475 530,35 € |
| Année 10 | 153 316,36 € | 13 387,40 € | 322 213,99 € |
| Année 11 | 158 453,04 € | 8 250,72 € | 163 760,95 € |
| Année 12 | 163 760,95 € | 2 941,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 650 000 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 132 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 250 € (2,5%).