Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 650 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 860,49 € | 11 860,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 941 € / mois | 33 887 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 000 € | 1 782 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 250 € | 1 691 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 650 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 650 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 635,64 € | 57 690,24 € | 1 565 364,36 € |
| Année 2 | 87 715,83 € | 54 610,05 € | 1 477 648,53 € |
| Année 3 | 90 908,08 € | 51 417,80 € | 1 386 740,45 € |
| Année 4 | 94 216,52 € | 48 109,36 € | 1 292 523,93 € |
| Année 5 | 97 645,36 € | 44 680,52 € | 1 194 878,57 € |
| Année 6 | 101 199,03 € | 41 126,85 € | 1 093 679,54 € |
| Année 7 | 104 881,99 € | 37 443,89 € | 988 797,55 € |
| Année 8 | 108 698,99 € | 33 626,89 € | 880 098,56 € |
| Année 9 | 112 654,89 € | 29 670,99 € | 767 443,67 € |
| Année 10 | 116 754,79 € | 25 571,09 € | 650 688,88 € |
| Année 11 | 121 003,87 € | 21 322,01 € | 529 685,01 € |
| Année 12 | 125 407,61 € | 16 918,27 € | 404 277,40 € |
| Année 13 | 129 971,60 € | 12 354,28 € | 274 305,80 € |
| Année 14 | 134 701,70 € | 7 624,18 € | 139 604,10 € |
| Année 15 | 139 604,10 € | 2 721,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 650 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 165 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.