Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 550 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 141,67 € | 11 141,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 763 € / mois | 31 833 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 124 000 € | 1 674 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 750 € | 1 588 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 550 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 800 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 650 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 550 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 506,18 € | 54 193,86 € | 1 470 493,82 € |
| Année 2 | 82 399,68 € | 51 300,36 € | 1 388 094,14 € |
| Année 3 | 85 398,47 € | 48 301,57 € | 1 302 695,67 € |
| Année 4 | 88 506,39 € | 45 193,65 € | 1 214 189,28 € |
| Année 5 | 91 727,44 € | 41 972,60 € | 1 122 461,84 € |
| Année 6 | 95 065,71 € | 38 634,33 € | 1 027 396,13 € |
| Année 7 | 98 525,47 € | 35 174,57 € | 928 870,66 € |
| Année 8 | 102 111,14 € | 31 588,90 € | 826 759,52 € |
| Année 9 | 105 827,30 € | 27 872,74 € | 720 932,22 € |
| Année 10 | 109 678,71 € | 24 021,33 € | 611 253,51 € |
| Année 11 | 113 670,26 € | 20 029,78 € | 497 583,25 € |
| Année 12 | 117 807,09 € | 15 892,95 € | 379 776,16 € |
| Année 13 | 122 094,49 € | 11 605,55 € | 257 681,67 € |
| Année 14 | 126 537,93 € | 7 162,11 € | 131 143,74 € |
| Année 15 | 131 143,74 € | 2 556,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 550 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 833 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.