Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 500 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 782,26 € | 10 782,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 674 € / mois | 30 806 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 120 000 € | 1 620 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 500 € | 1 537 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 500 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 200 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 22 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 500 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 941,45 € | 52 445,67 € | 1 423 058,55 € |
| Année 2 | 79 741,60 € | 49 645,52 € | 1 343 316,95 € |
| Année 3 | 82 643,66 € | 46 743,46 € | 1 260 673,29 € |
| Année 4 | 85 651,34 € | 43 735,78 € | 1 175 021,95 € |
| Année 5 | 88 768,48 € | 40 618,64 € | 1 086 253,47 € |
| Année 6 | 91 999,04 € | 37 388,08 € | 994 254,43 € |
| Année 7 | 95 347,21 € | 34 039,91 € | 898 907,22 € |
| Année 8 | 98 817,22 € | 30 569,90 € | 800 090,00 € |
| Année 9 | 102 413,48 € | 26 973,64 € | 697 676,52 € |
| Année 10 | 106 140,65 € | 23 246,47 € | 591 535,87 € |
| Année 11 | 110 003,45 € | 19 383,67 € | 481 532,42 € |
| Année 12 | 114 006,84 € | 15 380,28 € | 367 525,58 € |
| Année 13 | 118 155,93 € | 11 231,19 € | 249 369,65 € |
| Année 14 | 122 456,01 € | 6 931,11 € | 126 913,64 € |
| Année 15 | 126 913,64 € | 2 474,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 500 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 120 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 37 500 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 000 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.