Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 500 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 838,78 € | 8 838,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 784 € / mois | 25 254 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 120 000 € | 1 620 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 500 € | 1 537 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 500 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 200 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 22 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 500 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 732,12 € | 54 333,24 € | 1 448 267,88 € |
| Année 2 | 53 668,32 € | 52 397,04 € | 1 394 599,56 € |
| Année 3 | 55 676,97 € | 50 388,39 € | 1 338 922,59 € |
| Année 4 | 57 760,77 € | 48 304,59 € | 1 281 161,82 € |
| Année 5 | 59 922,58 € | 46 142,78 € | 1 221 239,24 € |
| Année 6 | 62 165,33 € | 43 900,03 € | 1 159 073,91 € |
| Année 7 | 64 491,99 € | 41 573,37 € | 1 094 581,92 € |
| Année 8 | 66 905,74 € | 39 159,62 € | 1 027 676,18 € |
| Année 9 | 69 409,80 € | 36 655,56 € | 958 266,38 € |
| Année 10 | 72 007,62 € | 34 057,74 € | 886 258,76 € |
| Année 11 | 74 702,66 € | 31 362,70 € | 811 556,10 € |
| Année 12 | 77 498,56 € | 28 566,80 € | 734 057,54 € |
| Année 13 | 80 399,10 € | 25 666,26 € | 653 658,44 € |
| Année 14 | 83 408,23 € | 22 657,13 € | 570 250,21 € |
| Année 15 | 86 529,92 € | 19 535,44 € | 483 720,29 € |
| Année 16 | 89 768,50 € | 16 296,86 € | 393 951,79 € |
| Année 17 | 93 128,27 € | 12 937,09 € | 300 823,52 € |
| Année 18 | 96 613,78 € | 9 451,58 € | 204 209,74 € |
| Année 19 | 100 229,75 € | 5 835,61 € | 103 979,99 € |
| Année 20 | 103 979,99 € | 2 084,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 500 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 150 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 254 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 120 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 37 500 € (2,5%).