Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 500 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 335,26 € | 7 335,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 228 € / mois | 20 958 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 120 000 € | 1 620 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 500 € | 1 537 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 500 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 200 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 22 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 500 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 510,48 € | 62 512,64 € | 1 474 489,52 € |
| Année 2 | 26 602,81 € | 61 420,31 € | 1 447 886,71 € |
| Année 3 | 27 741,88 € | 60 281,24 € | 1 420 144,83 € |
| Année 4 | 28 929,72 € | 59 093,40 € | 1 391 215,11 € |
| Année 5 | 30 168,44 € | 57 854,68 € | 1 361 046,67 € |
| Année 6 | 31 460,19 € | 56 562,93 € | 1 329 586,48 € |
| Année 7 | 32 807,24 € | 55 215,88 € | 1 296 779,24 € |
| Année 8 | 34 211,99 € | 53 811,13 € | 1 262 567,25 € |
| Année 9 | 35 676,87 € | 52 346,25 € | 1 226 890,38 € |
| Année 10 | 37 204,50 € | 50 818,62 € | 1 189 685,88 € |
| Année 11 | 38 797,52 € | 49 225,60 € | 1 150 888,36 € |
| Année 12 | 40 458,74 € | 47 564,38 € | 1 110 429,62 € |
| Année 13 | 42 191,11 € | 45 832,01 € | 1 068 238,51 € |
| Année 14 | 43 997,64 € | 44 025,48 € | 1 024 240,87 € |
| Année 15 | 45 881,53 € | 42 141,59 € | 978 359,34 € |
| Année 16 | 47 846,09 € | 40 177,03 € | 930 513,25 € |
| Année 17 | 49 894,76 € | 38 128,36 € | 880 618,49 € |
| Année 18 | 52 031,18 € | 35 991,94 € | 828 587,31 € |
| Année 19 | 54 259,03 € | 33 764,09 € | 774 328,28 € |
| Année 20 | 56 582,28 € | 31 440,84 € | 717 746,00 € |
| Année 21 | 59 005,03 € | 29 018,09 € | 658 740,97 € |
| Année 22 | 61 531,50 € | 26 491,62 € | 597 209,47 € |
| Année 23 | 64 166,17 € | 23 856,95 € | 533 043,30 € |
| Année 24 | 66 913,64 € | 21 109,48 € | 466 129,66 € |
| Année 25 | 69 778,75 € | 18 244,37 € | 396 350,91 € |
| Année 26 | 72 766,52 € | 15 256,60 € | 323 584,39 € |
| Année 27 | 75 882,24 € | 12 140,88 € | 247 702,15 € |
| Année 28 | 79 131,38 € | 8 891,74 € | 168 570,77 € |
| Année 29 | 82 519,63 € | 5 503,49 € | 86 051,14 € |
| Année 30 | 86 051,14 € | 1 970,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 500 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 150 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 958 €.