Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 650 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 068,78 € | 8 068,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 451 € / mois | 23 054 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 000 € | 1 782 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 250 € | 1 691 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 650 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 650 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 061,44 € | 68 763,92 € | 1 621 938,56 € |
| Année 2 | 29 263,02 € | 67 562,34 € | 1 592 675,54 € |
| Année 3 | 30 515,98 € | 66 309,38 € | 1 562 159,56 € |
| Année 4 | 31 822,60 € | 65 002,76 € | 1 530 336,96 € |
| Année 5 | 33 185,17 € | 63 640,19 € | 1 497 151,79 € |
| Année 6 | 34 606,09 € | 62 219,27 € | 1 462 545,70 € |
| Année 7 | 36 087,89 € | 60 737,47 € | 1 426 457,81 € |
| Année 8 | 37 633,08 € | 59 192,28 € | 1 388 824,73 € |
| Année 9 | 39 244,45 € | 57 580,91 € | 1 349 580,28 € |
| Année 10 | 40 924,83 € | 55 900,53 € | 1 308 655,45 € |
| Année 11 | 42 677,15 € | 54 148,21 € | 1 265 978,30 € |
| Année 12 | 44 504,51 € | 52 320,85 € | 1 221 473,79 € |
| Année 13 | 46 410,09 € | 50 415,27 € | 1 175 063,70 € |
| Année 14 | 48 397,26 € | 48 428,10 € | 1 126 666,44 € |
| Année 15 | 50 469,57 € | 46 355,79 € | 1 076 196,87 € |
| Année 16 | 52 630,58 € | 44 194,78 € | 1 023 566,29 € |
| Année 17 | 54 884,10 € | 41 941,26 € | 968 682,19 € |
| Année 18 | 57 234,12 € | 39 591,24 € | 911 448,07 € |
| Année 19 | 59 684,77 € | 37 140,59 € | 851 763,30 € |
| Année 20 | 62 240,38 € | 34 584,98 € | 789 522,92 € |
| Année 21 | 64 905,36 € | 31 920,00 € | 724 617,56 € |
| Année 22 | 67 684,47 € | 29 140,89 € | 656 933,09 € |
| Année 23 | 70 582,60 € | 26 242,76 € | 586 350,49 € |
| Année 24 | 73 604,80 € | 23 220,56 € | 512 745,69 € |
| Année 25 | 76 756,43 € | 20 068,93 € | 435 989,26 € |
| Année 26 | 80 042,99 € | 16 782,37 € | 355 946,27 € |
| Année 27 | 83 470,27 € | 13 355,09 € | 272 476,00 € |
| Année 28 | 87 044,27 € | 9 781,09 € | 185 431,73 € |
| Année 29 | 90 771,35 € | 6 054,01 € | 94 660,38 € |
| Année 30 | 94 660,38 € | 2 167,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 650 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 132 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.