Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 168 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 823,99 € | 823,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 497 € / mois | 2 354 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 13 480 € | 181 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 213 € | 172 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 168 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 928 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 168 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 865,63 € | 7 022,25 € | 165 634,37 € |
| Année 2 | 2 988,30 € | 6 899,58 € | 162 646,07 € |
| Année 3 | 3 116,29 € | 6 771,59 € | 159 529,78 € |
| Année 4 | 3 249,71 € | 6 638,17 € | 156 280,07 € |
| Année 5 | 3 388,86 € | 6 499,02 € | 152 891,21 € |
| Année 6 | 3 533,96 € | 6 353,92 € | 149 357,25 € |
| Année 7 | 3 685,27 € | 6 202,61 € | 145 671,98 € |
| Année 8 | 3 843,08 € | 6 044,80 € | 141 828,90 € |
| Année 9 | 4 007,63 € | 5 880,25 € | 137 821,27 € |
| Année 10 | 4 179,23 € | 5 708,65 € | 133 642,04 € |
| Année 11 | 4 358,17 € | 5 529,71 € | 129 283,87 € |
| Année 12 | 4 544,78 € | 5 343,10 € | 124 739,09 € |
| Année 13 | 4 739,38 € | 5 148,50 € | 119 999,71 € |
| Année 14 | 4 942,31 € | 4 945,57 € | 115 057,40 € |
| Année 15 | 5 153,93 € | 4 733,95 € | 109 903,47 € |
| Année 16 | 5 374,62 € | 4 513,26 € | 104 528,85 € |
| Année 17 | 5 604,74 € | 4 283,14 € | 98 924,11 € |
| Année 18 | 5 844,74 € | 4 043,14 € | 93 079,37 € |
| Année 19 | 6 094,99 € | 3 792,89 € | 86 984,38 € |
| Année 20 | 6 355,96 € | 3 531,92 € | 80 628,42 € |
| Année 21 | 6 628,12 € | 3 259,76 € | 74 000,30 € |
| Année 22 | 6 911,93 € | 2 975,95 € | 67 088,37 € |
| Année 23 | 7 207,86 € | 2 680,02 € | 59 880,51 € |
| Année 24 | 7 516,50 € | 2 371,38 € | 52 364,01 € |
| Année 25 | 7 838,35 € | 2 049,53 € | 44 525,66 € |
| Année 26 | 8 173,95 € | 1 713,93 € | 36 351,71 € |
| Année 27 | 8 523,95 € | 1 363,93 € | 27 827,76 € |
| Année 28 | 8 888,94 € | 998,94 € | 18 938,82 € |
| Année 29 | 9 269,55 € | 618,33 € | 9 669,27 € |
| Année 30 | 9 669,27 € | 221,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 168 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 16 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 354 €.