Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 735 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 607,62 € | 14 607,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 266 € / mois | 41 736 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 138 800 € | 1 873 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 43 375 € | 1 778 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 735 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 26 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 735 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 838,21 € | 55 453,23 € | 1 615 161,79 € |
| Année 2 | 123 853,23 € | 51 438,21 € | 1 491 308,56 € |
| Année 3 | 128 002,78 € | 47 288,66 € | 1 363 305,78 € |
| Année 4 | 132 291,35 € | 43 000,09 € | 1 231 014,43 € |
| Année 5 | 136 723,61 € | 38 567,83 € | 1 094 290,82 € |
| Année 6 | 141 304,36 € | 33 987,08 € | 952 986,46 € |
| Année 7 | 146 038,60 € | 29 252,84 € | 806 947,86 € |
| Année 8 | 150 931,39 € | 24 360,05 € | 656 016,47 € |
| Année 9 | 155 988,16 € | 19 303,28 € | 500 028,31 € |
| Année 10 | 161 214,36 € | 14 077,08 € | 338 813,95 € |
| Année 11 | 166 615,64 € | 8 675,80 € | 172 198,31 € |
| Année 12 | 172 198,31 € | 3 093,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 735 000 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 20 820 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 736 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 138 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 43 375 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.