Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 174 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 028,24 € | 1 028,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 116 € / mois | 2 938 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 13 960 € | 188 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 363 € | 178 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 174 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 174 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 018,11 € | 6 320,77 € | 168 481,89 € |
| Année 2 | 6 243,36 € | 6 095,52 € | 162 238,53 € |
| Année 3 | 6 477,05 € | 5 861,83 € | 155 761,48 € |
| Année 4 | 6 719,43 € | 5 619,45 € | 149 042,05 € |
| Année 5 | 6 970,94 € | 5 367,94 € | 142 071,11 € |
| Année 6 | 7 231,83 € | 5 107,05 € | 134 839,28 € |
| Année 7 | 7 502,51 € | 4 836,37 € | 127 336,77 € |
| Année 8 | 7 783,32 € | 4 555,56 € | 119 553,45 € |
| Année 9 | 8 074,60 € | 4 264,28 € | 111 478,85 € |
| Année 10 | 8 376,81 € | 3 962,07 € | 103 102,04 € |
| Année 11 | 8 690,33 € | 3 648,55 € | 94 411,71 € |
| Année 12 | 9 015,60 € | 3 323,28 € | 85 396,11 € |
| Année 13 | 9 353,01 € | 2 985,87 € | 76 043,10 € |
| Année 14 | 9 703,08 € | 2 635,80 € | 66 340,02 € |
| Année 15 | 10 066,22 € | 2 272,66 € | 56 273,80 € |
| Année 16 | 10 442,98 € | 1 895,90 € | 45 830,82 € |
| Année 17 | 10 833,81 € | 1 505,07 € | 34 997,01 € |
| Année 18 | 11 239,29 € | 1 099,59 € | 23 757,72 € |
| Année 19 | 11 659,95 € | 678,93 € | 12 097,77 € |
| Année 20 | 12 097,77 € | 242,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 174 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 938 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 13 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 363 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.