Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 782 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 003,33 € | 15 003,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 465 € / mois | 42 867 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 142 560 € | 1 924 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 44 550 € | 1 826 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 782 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 584 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 130 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 782 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 084,53 € | 56 955,43 € | 1 658 915,47 € |
| Année 2 | 127 208,32 € | 52 831,64 € | 1 531 707,15 € |
| Année 3 | 131 470,29 € | 48 569,67 € | 1 400 236,86 € |
| Année 4 | 135 875,02 € | 44 164,94 € | 1 264 361,84 € |
| Année 5 | 140 427,35 € | 39 612,61 € | 1 123 934,49 € |
| Année 6 | 145 132,19 € | 34 907,77 € | 978 802,30 € |
| Année 7 | 149 994,64 € | 30 045,32 € | 828 807,66 € |
| Année 8 | 155 020,04 € | 25 019,92 € | 673 787,62 € |
| Année 9 | 160 213,78 € | 19 826,18 € | 513 573,84 € |
| Année 10 | 165 581,55 € | 14 458,41 € | 347 992,29 € |
| Année 11 | 171 129,13 € | 8 910,83 € | 176 863,16 € |
| Année 12 | 176 863,16 € | 3 177,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 782 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 178 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 21 384 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.