Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 832 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 424,30 € | 15 424,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 740 € / mois | 44 069 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 146 560 € | 1 978 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 800 € | 1 877 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 832 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 184 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 832 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 538,09 € | 58 553,51 € | 1 705 461,91 € |
| Année 2 | 130 777,59 € | 54 314,01 € | 1 574 684,32 € |
| Année 3 | 135 159,14 € | 49 932,46 € | 1 439 525,18 € |
| Année 4 | 139 687,48 € | 45 404,12 € | 1 299 837,70 € |
| Année 5 | 144 367,52 € | 40 724,08 € | 1 155 470,18 € |
| Année 6 | 149 204,38 € | 35 887,22 € | 1 006 265,80 € |
| Année 7 | 154 203,28 € | 30 888,32 € | 852 062,52 € |
| Année 8 | 159 369,67 € | 25 721,93 € | 692 692,85 € |
| Année 9 | 164 709,12 € | 20 382,48 € | 527 983,73 € |
| Année 10 | 170 227,50 € | 14 864,10 € | 357 756,23 € |
| Année 11 | 175 930,75 € | 9 160,85 € | 181 825,48 € |
| Année 12 | 181 825,48 € | 3 266,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 832 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 069 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 183 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.