Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 795 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 116,99 € | 15 116,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 809 € / mois | 43 191 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 143 640 € | 1 939 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 44 888 € | 1 840 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 795 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 795 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 016,97 € | 57 386,91 € | 1 671 483,03 € |
| Année 2 | 128 172,00 € | 53 231,88 € | 1 543 311,03 € |
| Année 3 | 132 466,25 € | 48 937,63 € | 1 410 844,78 € |
| Année 4 | 136 904,38 € | 44 499,50 € | 1 273 940,40 € |
| Année 5 | 141 491,16 € | 39 912,72 € | 1 132 449,24 € |
| Année 6 | 146 231,64 € | 35 172,24 € | 986 217,60 € |
| Année 7 | 151 130,94 € | 30 272,94 € | 835 086,66 € |
| Année 8 | 156 194,40 € | 25 209,48 € | 678 892,26 € |
| Année 9 | 161 427,50 € | 19 976,38 € | 517 464,76 € |
| Année 10 | 166 835,92 € | 14 567,96 € | 350 628,84 € |
| Année 11 | 172 425,53 € | 8 978,35 € | 178 203,31 € |
| Année 12 | 178 203,31 € | 3 201,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 795 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 191 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 179 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.