Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 188 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 969,14 € | 969,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 937 € / mois | 2 769 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 15 080 € | 203 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 713 € | 193 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 188 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 188 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 640,14 € | 6 989,54 € | 183 859,86 € |
| Année 2 | 4 817,17 € | 6 812,51 € | 179 042,69 € |
| Année 3 | 5 000,95 € | 6 628,73 € | 174 041,74 € |
| Année 4 | 5 191,76 € | 6 437,92 € | 168 849,98 € |
| Année 5 | 5 389,83 € | 6 239,85 € | 163 460,15 € |
| Année 6 | 5 595,45 € | 6 034,23 € | 157 864,70 € |
| Année 7 | 5 808,91 € | 5 820,77 € | 152 055,79 € |
| Année 8 | 6 030,53 € | 5 599,15 € | 146 025,26 € |
| Année 9 | 6 260,59 € | 5 369,09 € | 139 764,67 € |
| Année 10 | 6 499,47 € | 5 130,21 € | 133 265,20 € |
| Année 11 | 6 747,43 € | 4 882,25 € | 126 517,77 € |
| Année 12 | 7 004,83 € | 4 624,85 € | 119 512,94 € |
| Année 13 | 7 272,08 € | 4 357,60 € | 112 240,86 € |
| Année 14 | 7 549,53 € | 4 080,15 € | 104 691,33 € |
| Année 15 | 7 837,57 € | 3 792,11 € | 96 853,76 € |
| Année 16 | 8 136,55 € | 3 493,13 € | 88 717,21 € |
| Année 17 | 8 447,00 € | 3 182,68 € | 80 270,21 € |
| Année 18 | 8 769,26 € | 2 860,42 € | 71 500,95 € |
| Année 19 | 9 103,81 € | 2 525,87 € | 62 397,14 € |
| Année 20 | 9 451,13 € | 2 178,55 € | 52 946,01 € |
| Année 21 | 9 811,70 € | 1 817,98 € | 43 134,31 € |
| Année 22 | 10 186,03 € | 1 443,65 € | 32 948,28 € |
| Année 23 | 10 574,63 € | 1 055,05 € | 22 373,65 € |
| Année 24 | 10 978,08 € | 651,60 € | 11 395,57 € |
| Année 25 | 11 395,57 € | 232,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 188 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 15 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 713 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 769 €.