Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 900 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 996,82 € | 15 996,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 475 € / mois | 45 705 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 152 000 € | 2 052 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 500 € | 1 947 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 900 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 900 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 234,96 € | 60 726,88 € | 1 768 765,04 € |
| Année 2 | 135 631,82 € | 56 330,02 € | 1 633 133,22 € |
| Année 3 | 140 175,98 € | 51 785,86 € | 1 492 957,24 € |
| Année 4 | 144 872,41 € | 47 089,43 € | 1 348 084,83 € |
| Année 5 | 149 726,15 € | 42 235,69 € | 1 198 358,68 € |
| Année 6 | 154 742,56 € | 37 219,28 € | 1 043 616,12 € |
| Année 7 | 159 927,00 € | 32 034,84 € | 883 689,12 € |
| Année 8 | 165 285,17 € | 26 676,67 € | 718 403,95 € |
| Année 9 | 170 822,83 € | 21 139,01 € | 547 581,12 € |
| Année 10 | 176 546,02 € | 15 415,82 € | 371 035,10 € |
| Année 11 | 182 460,98 € | 9 500,86 € | 188 574,12 € |
| Année 12 | 188 574,12 € | 3 387,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 900 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 190 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 800 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 152 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 500 € (2,5%).