Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 904 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 030,50 € | 16 030,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 577 € / mois | 45 801 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 152 320 € | 2 056 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 600 € | 1 951 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 904 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 904 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 511,27 € | 60 854,73 € | 1 772 488,73 € |
| Année 2 | 135 917,40 € | 56 448,60 € | 1 636 571,33 € |
| Année 3 | 140 471,12 € | 51 894,88 € | 1 496 100,21 € |
| Année 4 | 145 177,43 € | 47 188,57 € | 1 350 922,78 € |
| Année 5 | 150 041,40 € | 42 324,60 € | 1 200 881,38 € |
| Année 6 | 155 068,36 € | 37 297,64 € | 1 045 813,02 € |
| Année 7 | 160 263,73 € | 32 102,27 € | 885 549,29 € |
| Année 8 | 165 633,20 € | 26 732,80 € | 719 916,09 € |
| Année 9 | 171 182,51 € | 21 183,49 € | 548 733,58 € |
| Année 10 | 176 917,75 € | 15 448,25 € | 371 815,83 € |
| Année 11 | 182 845,16 € | 9 520,84 € | 188 970,67 € |
| Année 12 | 188 970,67 € | 3 394,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 904 000 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 848 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 152 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 600 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 190 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.