Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 904 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 310,89 € | 9 310,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 215 € / mois | 26 603 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 152 320 € | 2 056 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 600 € | 1 951 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 904 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 904 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 381,29 € | 79 349,39 € | 1 871 618,71 € |
| Année 2 | 33 767,80 € | 77 962,88 € | 1 837 850,91 € |
| Année 3 | 35 213,68 € | 76 517,00 € | 1 802 637,23 € |
| Année 4 | 36 721,47 € | 75 009,21 € | 1 765 915,76 € |
| Année 5 | 38 293,79 € | 73 436,89 € | 1 727 621,97 € |
| Année 6 | 39 933,46 € | 71 797,22 € | 1 687 688,51 € |
| Année 7 | 41 643,33 € | 70 087,35 € | 1 646 045,18 € |
| Année 8 | 43 426,41 € | 68 304,27 € | 1 602 618,77 € |
| Année 9 | 45 285,82 € | 66 444,86 € | 1 557 332,95 € |
| Année 10 | 47 224,88 € | 64 505,80 € | 1 510 108,07 € |
| Année 11 | 49 246,97 € | 62 483,71 € | 1 460 861,10 € |
| Année 12 | 51 355,65 € | 60 375,03 € | 1 409 505,45 € |
| Année 13 | 53 554,58 € | 58 176,10 € | 1 355 950,87 € |
| Année 14 | 55 847,67 € | 55 883,01 € | 1 300 103,20 € |
| Année 15 | 58 238,96 € | 53 491,72 € | 1 241 864,24 € |
| Année 16 | 60 732,63 € | 50 998,05 € | 1 181 131,61 € |
| Année 17 | 63 333,08 € | 48 397,60 € | 1 117 798,53 € |
| Année 18 | 66 044,88 € | 45 685,80 € | 1 051 753,65 € |
| Année 19 | 68 872,79 € | 42 857,89 € | 982 880,86 € |
| Année 20 | 71 821,79 € | 39 908,89 € | 911 059,07 € |
| Année 21 | 74 897,04 € | 36 833,64 € | 836 162,03 € |
| Année 22 | 78 103,99 € | 33 626,69 € | 758 058,04 € |
| Année 23 | 81 448,24 € | 30 282,44 € | 676 609,80 € |
| Année 24 | 84 935,73 € | 26 794,95 € | 591 674,07 € |
| Année 25 | 88 572,47 € | 23 158,21 € | 503 101,60 € |
| Année 26 | 92 364,98 € | 19 365,70 € | 410 736,62 € |
| Année 27 | 96 319,86 € | 15 410,82 € | 314 416,76 € |
| Année 28 | 100 444,07 € | 11 286,61 € | 213 972,69 € |
| Année 29 | 104 744,89 € | 6 985,79 € | 109 227,80 € |
| Année 30 | 109 227,80 € | 2 500,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 904 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 152 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 600 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.