Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 044 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 997,96 € | 9 997,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 297 € / mois | 28 566 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 163 560 € | 2 208 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 113 € | 2 095 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 044 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 734 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 044 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 34 770,79 € | 85 204,73 € | 2 009 729,21 € |
| Année 2 | 36 259,61 € | 83 715,91 € | 1 973 469,60 € |
| Année 3 | 37 812,17 € | 82 163,35 € | 1 935 657,43 € |
| Année 4 | 39 431,21 € | 80 544,31 € | 1 896 226,22 € |
| Année 5 | 41 119,57 € | 78 855,95 € | 1 855 106,65 € |
| Année 6 | 42 880,26 € | 77 095,26 € | 1 812 226,39 € |
| Année 7 | 44 716,28 € | 75 259,24 € | 1 767 510,11 € |
| Année 8 | 46 630,95 € | 73 344,57 € | 1 720 879,16 € |
| Année 9 | 48 627,60 € | 71 347,92 € | 1 672 251,56 € |
| Année 10 | 50 709,74 € | 69 265,78 € | 1 621 541,82 € |
| Année 11 | 52 881,02 € | 67 094,50 € | 1 568 660,80 € |
| Année 12 | 55 145,28 € | 64 830,24 € | 1 513 515,52 € |
| Année 13 | 57 506,51 € | 62 469,01 € | 1 456 009,01 € |
| Année 14 | 59 968,80 € | 60 006,72 € | 1 396 040,21 € |
| Année 15 | 62 536,53 € | 57 438,99 € | 1 333 503,68 € |
| Année 16 | 65 214,25 € | 54 761,27 € | 1 268 289,43 € |
| Année 17 | 68 006,58 € | 51 968,94 € | 1 200 282,85 € |
| Année 18 | 70 918,49 € | 49 057,03 € | 1 129 364,36 € |
| Année 19 | 73 955,08 € | 46 020,44 € | 1 055 409,28 € |
| Année 20 | 77 121,69 € | 42 853,83 € | 978 287,59 € |
| Année 21 | 80 423,88 € | 39 551,64 € | 897 863,71 € |
| Année 22 | 83 867,48 € | 36 108,04 € | 813 996,23 € |
| Année 23 | 87 458,50 € | 32 517,02 € | 726 537,73 € |
| Année 24 | 91 203,31 € | 28 772,21 € | 635 334,42 € |
| Année 25 | 95 108,45 € | 24 867,07 € | 540 225,97 € |
| Année 26 | 99 180,81 € | 20 794,71 € | 441 045,16 € |
| Année 27 | 103 427,52 € | 16 548,00 € | 337 617,64 € |
| Année 28 | 107 856,10 € | 12 119,42 € | 229 761,54 € |
| Année 29 | 112 474,28 € | 7 501,24 € | 117 287,26 € |
| Année 30 | 117 287,26 € | 2 685,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 044 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 163 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 51 113 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 534 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 28 566 €.