Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 103 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 286,48 € | 10 286,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 31 171 € / mois | 29 390 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 168 280 € | 2 271 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 588 € | 2 156 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 103 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 953 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 103 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 774,19 € | 87 663,57 € | 2 067 725,81 € |
| Année 2 | 37 305,98 € | 86 131,78 € | 2 030 419,83 € |
| Année 3 | 38 903,35 € | 84 534,41 € | 1 991 516,48 € |
| Année 4 | 40 569,10 € | 82 868,66 € | 1 950 947,38 € |
| Année 5 | 42 306,18 € | 81 131,58 € | 1 908 641,20 € |
| Année 6 | 44 117,67 € | 79 320,09 € | 1 864 523,53 € |
| Année 7 | 46 006,69 € | 77 431,07 € | 1 818 516,84 € |
| Année 8 | 47 976,61 € | 75 461,15 € | 1 770 540,23 € |
| Année 9 | 50 030,87 € | 73 406,89 € | 1 720 509,36 € |
| Année 10 | 52 173,08 € | 71 264,68 € | 1 668 336,28 € |
| Année 11 | 54 407,03 € | 69 030,73 € | 1 613 929,25 € |
| Année 12 | 56 736,66 € | 66 701,10 € | 1 557 192,59 € |
| Année 13 | 59 166,01 € | 64 271,75 € | 1 498 026,58 € |
| Année 14 | 61 699,37 € | 61 738,39 € | 1 436 327,21 € |
| Année 15 | 64 341,19 € | 59 096,57 € | 1 371 986,02 € |
| Année 16 | 67 096,18 € | 56 341,58 € | 1 304 889,84 € |
| Année 17 | 69 969,11 € | 53 468,65 € | 1 234 920,73 € |
| Année 18 | 72 965,05 € | 50 472,71 € | 1 161 955,68 € |
| Année 19 | 76 089,26 € | 47 348,50 € | 1 085 866,42 € |
| Année 20 | 79 347,24 € | 44 090,52 € | 1 006 519,18 € |
| Année 21 | 82 744,73 € | 40 693,03 € | 923 774,45 € |
| Année 22 | 86 287,70 € | 37 150,06 € | 837 486,75 € |
| Année 23 | 89 982,36 € | 33 455,40 € | 747 504,39 € |
| Année 24 | 93 835,23 € | 29 602,53 € | 653 669,16 € |
| Année 25 | 97 853,07 € | 25 584,69 € | 555 816,09 € |
| Année 26 | 102 042,94 € | 21 394,82 € | 453 773,15 € |
| Année 27 | 106 412,21 € | 17 025,55 € | 347 360,94 € |
| Année 28 | 110 968,58 € | 12 469,18 € | 236 392,36 € |
| Année 29 | 115 720,02 € | 7 717,74 € | 120 672,34 € |
| Année 30 | 120 672,34 € | 2 762,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 103 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 390 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.