Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 104 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 400,80 € | 12 400,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 578 € / mois | 35 431 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 168 360 € | 2 272 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 613 € | 2 157 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 104 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 104 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 580,08 € | 76 229,52 € | 2 031 919,92 € |
| Année 2 | 75 296,51 € | 73 513,09 € | 1 956 623,41 € |
| Année 3 | 78 114,64 € | 70 694,96 € | 1 878 508,77 € |
| Année 4 | 81 038,27 € | 67 771,33 € | 1 797 470,50 € |
| Année 5 | 84 071,29 € | 64 738,31 € | 1 713 399,21 € |
| Année 6 | 87 217,81 € | 61 591,79 € | 1 626 181,40 € |
| Année 7 | 90 482,12 € | 58 327,48 € | 1 535 699,28 € |
| Année 8 | 93 868,61 € | 54 940,99 € | 1 441 830,67 € |
| Année 9 | 97 381,87 € | 51 427,73 € | 1 344 448,80 € |
| Année 10 | 101 026,54 € | 47 783,06 € | 1 243 422,26 € |
| Année 11 | 104 807,71 € | 44 001,89 € | 1 138 614,55 € |
| Année 12 | 108 730,33 € | 40 079,27 € | 1 029 884,22 € |
| Année 13 | 112 799,80 € | 36 009,80 € | 917 084,42 € |
| Année 14 | 117 021,55 € | 31 788,05 € | 800 062,87 € |
| Année 15 | 121 401,34 € | 27 408,26 € | 678 661,53 € |
| Année 16 | 125 945,03 € | 22 864,57 € | 552 716,50 € |
| Année 17 | 130 658,79 € | 18 150,81 € | 422 057,71 € |
| Année 18 | 135 548,97 € | 13 260,63 € | 286 508,74 € |
| Année 19 | 140 622,15 € | 8 187,45 € | 145 886,59 € |
| Année 20 | 145 886,59 € | 2 924,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 104 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 431 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.