Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 122 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 909,86 € | 10 909,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 060 € / mois | 31 171 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 169 760 € | 2 291 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 050 € | 2 175 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 122 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 664 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 230 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 122 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 235,03 € | 78 683,29 € | 2 069 764,97 € |
| Année 2 | 54 227,87 € | 76 690,45 € | 2 015 537,10 € |
| Année 3 | 56 296,74 € | 74 621,58 € | 1 959 240,36 € |
| Année 4 | 58 444,52 € | 72 473,80 € | 1 900 795,84 € |
| Année 5 | 60 674,25 € | 70 244,07 € | 1 840 121,59 € |
| Année 6 | 62 989,07 € | 67 929,25 € | 1 777 132,52 € |
| Année 7 | 65 392,17 € | 65 526,15 € | 1 711 740,35 € |
| Année 8 | 67 886,98 € | 63 031,34 € | 1 643 853,37 € |
| Année 9 | 70 476,96 € | 60 441,36 € | 1 573 376,41 € |
| Année 10 | 73 165,74 € | 57 752,58 € | 1 500 210,67 € |
| Année 11 | 75 957,11 € | 54 961,21 € | 1 424 253,56 € |
| Année 12 | 78 854,98 € | 52 063,34 € | 1 345 398,58 € |
| Année 13 | 81 863,38 € | 49 054,94 € | 1 263 535,20 € |
| Année 14 | 84 986,58 € | 45 931,74 € | 1 178 548,62 € |
| Année 15 | 88 228,93 € | 42 689,39 € | 1 090 319,69 € |
| Année 16 | 91 594,98 € | 39 323,34 € | 998 724,71 € |
| Année 17 | 95 089,44 € | 35 828,88 € | 903 635,27 € |
| Année 18 | 98 717,23 € | 32 201,09 € | 804 918,04 € |
| Année 19 | 102 483,42 € | 28 434,90 € | 702 434,62 € |
| Année 20 | 106 393,30 € | 24 525,02 € | 596 041,32 € |
| Année 21 | 110 452,32 € | 20 466,00 € | 485 589,00 € |
| Année 22 | 114 666,23 € | 16 252,09 € | 370 922,77 € |
| Année 23 | 119 040,91 € | 11 877,41 € | 251 881,86 € |
| Année 24 | 123 582,48 € | 7 335,84 € | 128 299,38 € |
| Année 25 | 128 299,38 € | 2 621,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 122 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 212 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 464 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 171 €.