Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 138 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 004,84 € | 18 004,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 560 € / mois | 51 442 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 171 080 € | 2 309 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 463 € | 2 191 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 138 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 138 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 147 708,38 € | 68 349,70 € | 1 990 791,62 € |
| Année 2 | 152 657,15 € | 63 400,93 € | 1 838 134,47 € |
| Année 3 | 157 771,73 € | 58 286,35 € | 1 680 362,74 € |
| Année 4 | 163 057,69 € | 53 000,39 € | 1 517 305,05 € |
| Année 5 | 168 520,72 € | 47 537,36 € | 1 348 784,33 € |
| Année 6 | 174 166,81 € | 41 891,27 € | 1 174 617,52 € |
| Année 7 | 180 002,02 € | 36 056,06 € | 994 615,50 € |
| Année 8 | 186 032,79 € | 30 025,29 € | 808 582,71 € |
| Année 9 | 192 265,56 € | 23 792,52 € | 616 317,15 € |
| Année 10 | 198 707,19 € | 17 350,89 € | 417 609,96 € |
| Année 11 | 205 364,61 € | 10 693,47 € | 212 245,35 € |
| Année 12 | 212 245,35 € | 3 812,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 138 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 662 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 171 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 53 463 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 442 €.