Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 144 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 636,50 € | 12 636,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 292 € / mois | 36 104 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 171 560 € | 2 316 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 613 € | 2 198 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 144 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 144 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 959,59 € | 77 678,41 € | 2 070 540,41 € |
| Année 2 | 76 727,66 € | 74 910,34 € | 1 993 812,75 € |
| Année 3 | 79 599,35 € | 72 038,65 € | 1 914 213,40 € |
| Année 4 | 82 578,55 € | 69 059,45 € | 1 831 634,85 € |
| Année 5 | 85 669,21 € | 65 968,79 € | 1 745 965,64 € |
| Année 6 | 88 875,57 € | 62 762,43 € | 1 657 090,07 € |
| Année 7 | 92 201,90 € | 59 436,10 € | 1 564 888,17 € |
| Année 8 | 95 652,75 € | 55 985,25 € | 1 469 235,42 € |
| Année 9 | 99 232,75 € | 52 405,25 € | 1 370 002,67 € |
| Année 10 | 102 946,77 € | 48 691,23 € | 1 267 055,90 € |
| Année 11 | 106 799,77 € | 44 838,23 € | 1 160 256,13 € |
| Année 12 | 110 796,96 € | 40 841,04 € | 1 049 459,17 € |
| Année 13 | 114 943,75 € | 36 694,25 € | 934 515,42 € |
| Année 14 | 119 245,78 € | 32 392,22 € | 815 269,64 € |
| Année 15 | 123 708,77 € | 27 929,23 € | 691 560,87 € |
| Année 16 | 128 338,83 € | 23 299,17 € | 563 222,04 € |
| Année 17 | 133 142,20 € | 18 495,80 € | 430 079,84 € |
| Année 18 | 138 125,34 € | 13 512,66 € | 291 954,50 € |
| Année 19 | 143 294,94 € | 8 343,06 € | 148 659,56 € |
| Année 20 | 148 659,56 € | 2 979,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 144 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 214 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 171 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 53 613 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.