Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 187 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 886,94 € | 12 886,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 051 € / mois | 36 820 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 174 960 € | 2 361 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 675 € | 2 241 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 187 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 444 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 205 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 187 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 425,41 € | 79 217,87 € | 2 111 574,59 € |
| Année 2 | 78 248,37 € | 76 394,91 € | 2 033 326,22 € |
| Année 3 | 81 176,96 € | 73 466,32 € | 1 952 149,26 € |
| Année 4 | 84 215,20 € | 70 428,08 € | 1 867 934,06 € |
| Année 5 | 87 367,12 € | 67 276,16 € | 1 780 566,94 € |
| Année 6 | 90 637,00 € | 64 006,28 € | 1 689 929,94 € |
| Année 7 | 94 029,31 € | 60 613,97 € | 1 595 900,63 € |
| Année 8 | 97 548,53 € | 57 094,75 € | 1 498 352,10 € |
| Année 9 | 101 199,49 € | 53 443,79 € | 1 397 152,61 € |
| Année 10 | 104 987,09 € | 49 656,19 € | 1 292 165,52 € |
| Année 11 | 108 916,47 € | 45 726,81 € | 1 183 249,05 € |
| Année 12 | 112 992,88 € | 41 650,40 € | 1 070 256,17 € |
| Année 13 | 117 221,88 € | 37 421,40 € | 953 034,29 € |
| Année 14 | 121 609,14 € | 33 034,14 € | 831 425,15 € |
| Année 15 | 126 160,64 € | 28 482,64 € | 705 264,51 € |
| Année 16 | 130 882,45 € | 23 760,83 € | 574 382,06 € |
| Année 17 | 135 780,99 € | 18 862,29 € | 438 601,07 € |
| Année 18 | 140 862,89 € | 13 780,39 € | 297 738,18 € |
| Année 19 | 146 134,98 € | 8 508,30 € | 151 603,20 € |
| Année 20 | 151 603,20 € | 3 038,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 187 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 244 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 174 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 54 675 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 820 €.