Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 087 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 297,68 € | 12 297,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 266 € / mois | 35 136 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 166 960 € | 2 253 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 175 € | 2 139 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 087 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 244 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 705 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 087 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 976,51 € | 75 595,65 € | 2 015 023,49 € |
| Année 2 | 74 670,40 € | 72 901,76 € | 1 940 353,09 € |
| Année 3 | 77 465,07 € | 70 107,09 € | 1 862 888,02 € |
| Année 4 | 80 364,37 € | 67 207,79 € | 1 782 523,65 € |
| Année 5 | 83 372,16 € | 64 200,00 € | 1 699 151,49 € |
| Année 6 | 86 492,54 € | 61 079,62 € | 1 612 658,95 € |
| Année 7 | 89 729,71 € | 57 842,45 € | 1 522 929,24 € |
| Année 8 | 93 088,03 € | 54 484,13 € | 1 429 841,21 € |
| Année 9 | 96 572,06 € | 51 000,10 € | 1 333 269,15 € |
| Année 10 | 100 186,46 € | 47 385,70 € | 1 233 082,69 € |
| Année 11 | 103 936,13 € | 43 636,03 € | 1 129 146,56 € |
| Année 12 | 107 826,17 € | 39 745,99 € | 1 021 320,39 € |
| Année 13 | 111 861,79 € | 35 710,37 € | 909 458,60 € |
| Année 14 | 116 048,44 € | 31 523,72 € | 793 410,16 € |
| Année 15 | 120 391,81 € | 27 180,35 € | 673 018,35 € |
| Année 16 | 124 897,73 € | 22 674,43 € | 548 120,62 € |
| Année 17 | 129 572,27 € | 17 999,89 € | 418 548,35 € |
| Année 18 | 134 421,77 € | 13 150,39 € | 284 126,58 € |
| Année 19 | 139 452,79 € | 8 119,37 € | 144 673,79 € |
| Année 20 | 144 673,79 € | 2 900,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 087 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 166 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 52 175 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 136 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 044 € pour cette enveloppe de financement.