Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 197 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 792,42 € | 15 792,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 856 € / mois | 45 121 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 175 760 € | 2 372 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 925 € | 2 251 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 197 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 564 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 355 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 197 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 693,62 € | 76 815,42 € | 2 084 306,38 € |
| Année 2 | 116 794,90 € | 72 714,14 € | 1 967 511,48 € |
| Année 3 | 121 045,47 € | 68 463,57 € | 1 846 466,01 € |
| Année 4 | 125 450,71 € | 64 058,33 € | 1 721 015,30 € |
| Année 5 | 130 016,28 € | 59 492,76 € | 1 590 999,02 € |
| Année 6 | 134 748,01 € | 54 761,03 € | 1 456 251,01 € |
| Année 7 | 139 651,92 € | 49 857,12 € | 1 316 599,09 € |
| Année 8 | 144 734,31 € | 44 774,73 € | 1 171 864,78 € |
| Année 9 | 150 001,68 € | 39 507,36 € | 1 021 863,10 € |
| Année 10 | 155 460,74 € | 34 048,30 € | 866 402,36 € |
| Année 11 | 161 118,46 € | 28 390,58 € | 705 283,90 € |
| Année 12 | 166 982,09 € | 22 526,95 € | 538 301,81 € |
| Année 13 | 173 059,13 € | 16 449,91 € | 365 242,68 € |
| Année 14 | 179 357,31 € | 10 151,73 € | 185 885,37 € |
| Année 15 | 185 885,37 € | 3 624,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 197 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 364 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 219 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 121 €.