Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 200 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 966,49 € | 12 966,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 292 € / mois | 37 047 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 176 040 € | 2 376 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 013 € | 2 255 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 200 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 606 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 408 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 200 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 891,02 € | 79 706,86 € | 2 124 608,98 € |
| Année 2 | 78 731,40 € | 76 866,48 € | 2 045 877,58 € |
| Année 3 | 81 678,10 € | 73 919,78 € | 1 964 199,48 € |
| Année 4 | 84 735,06 € | 70 862,82 € | 1 879 464,42 € |
| Année 5 | 87 906,44 € | 67 691,44 € | 1 791 557,98 € |
| Année 6 | 91 196,52 € | 64 401,36 € | 1 700 361,46 € |
| Année 7 | 94 609,76 € | 60 988,12 € | 1 605 751,70 € |
| Année 8 | 98 150,71 € | 57 447,17 € | 1 507 600,99 € |
| Année 9 | 101 824,23 € | 53 773,65 € | 1 405 776,76 € |
| Année 10 | 105 635,18 € | 49 962,70 € | 1 300 141,58 € |
| Année 11 | 109 588,80 € | 46 009,08 € | 1 190 552,78 € |
| Année 12 | 113 690,40 € | 41 907,48 € | 1 076 862,38 € |
| Année 13 | 117 945,50 € | 37 652,38 € | 958 916,88 € |
| Année 14 | 122 359,85 € | 33 238,03 € | 836 557,03 € |
| Année 15 | 126 939,41 € | 28 658,47 € | 709 617,62 € |
| Année 16 | 131 690,40 € | 23 907,48 € | 577 927,22 € |
| Année 17 | 136 619,18 € | 18 978,70 € | 441 308,04 € |
| Année 18 | 141 732,45 € | 13 865,43 € | 299 575,59 € |
| Année 19 | 147 037,08 € | 8 560,80 € | 152 538,51 € |
| Année 20 | 152 538,51 € | 3 057,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 200 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 047 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 220 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.