Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 214 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 914,62 € | 15 914,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 226 € / mois | 45 470 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 177 120 € | 2 391 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 350 € | 2 269 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 214 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 768 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 610 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 214 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 565,63 € | 77 409,81 € | 2 100 434,37 € |
| Année 2 | 117 698,67 € | 73 276,77 € | 1 982 735,70 € |
| Année 3 | 121 982,11 € | 68 993,33 € | 1 860 753,59 € |
| Année 4 | 126 421,44 € | 64 554,00 € | 1 734 332,15 € |
| Année 5 | 131 022,31 € | 59 953,13 € | 1 603 309,84 € |
| Année 6 | 135 790,66 € | 55 184,78 € | 1 467 519,18 € |
| Année 7 | 140 732,54 € | 50 242,90 € | 1 326 786,64 € |
| Année 8 | 145 854,25 € | 45 121,19 € | 1 180 932,39 € |
| Année 9 | 151 162,38 € | 39 813,06 € | 1 029 770,01 € |
| Année 10 | 156 663,67 € | 34 311,77 € | 873 106,34 € |
| Année 11 | 162 365,18 € | 28 610,26 € | 710 741,16 € |
| Année 12 | 168 274,19 € | 22 701,25 € | 542 466,97 € |
| Année 13 | 174 398,25 € | 16 577,19 € | 368 068,72 € |
| Année 14 | 180 745,16 € | 10 230,28 € | 187 323,56 € |
| Année 15 | 187 323,56 € | 3 652,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 214 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 177 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 55 350 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 470 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.