Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 235 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 172,72 € | 13 172,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 917 € / mois | 37 636 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 178 840 € | 2 414 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 888 € | 2 291 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 235 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 235 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 098,00 € | 80 974,64 € | 2 158 402,00 € |
| Année 2 | 79 983,57 € | 78 089,07 € | 2 078 418,43 € |
| Année 3 | 82 977,09 € | 75 095,55 € | 1 995 441,34 € |
| Année 4 | 86 082,70 € | 71 989,94 € | 1 909 358,64 € |
| Année 5 | 89 304,51 € | 68 768,13 € | 1 820 054,13 € |
| Année 6 | 92 646,93 € | 65 425,71 € | 1 727 407,20 € |
| Année 7 | 96 114,43 € | 61 958,21 € | 1 631 292,77 € |
| Année 8 | 99 711,71 € | 58 360,93 € | 1 531 581,06 € |
| Année 9 | 103 443,63 € | 54 629,01 € | 1 428 137,43 € |
| Année 10 | 107 315,23 € | 50 757,41 € | 1 320 822,20 € |
| Année 11 | 111 331,70 € | 46 740,94 € | 1 209 490,50 € |
| Année 12 | 115 498,57 € | 42 574,07 € | 1 093 991,93 € |
| Année 13 | 119 821,32 € | 38 251,32 € | 974 170,61 € |
| Année 14 | 124 305,89 € | 33 766,75 € | 849 864,72 € |
| Année 15 | 128 958,30 € | 29 114,34 € | 720 906,42 € |
| Année 16 | 133 784,83 € | 24 287,81 € | 587 121,59 € |
| Année 17 | 138 791,98 € | 19 280,66 € | 448 329,61 € |
| Année 18 | 143 986,57 € | 14 086,07 € | 304 343,04 € |
| Année 19 | 149 375,58 € | 8 697,06 € | 154 967,46 € |
| Année 20 | 154 967,46 € | 3 106,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 235 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 636 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 223 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.