Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 235 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 493,40 € | 11 493,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 828 € / mois | 32 838 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 178 840 € | 2 414 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 888 € | 2 291 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 235 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 235 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 028,96 € | 82 891,84 € | 2 180 471,04 € |
| Année 2 | 57 128,39 € | 80 792,41 € | 2 123 342,65 € |
| Année 3 | 59 307,91 € | 78 612,89 € | 2 064 034,74 € |
| Année 4 | 61 570,58 € | 76 350,22 € | 2 002 464,16 € |
| Année 5 | 63 919,59 € | 74 001,21 € | 1 938 544,57 € |
| Année 6 | 66 358,19 € | 71 562,61 € | 1 872 186,38 € |
| Année 7 | 68 889,85 € | 69 030,95 € | 1 803 296,53 € |
| Année 8 | 71 518,08 € | 66 402,72 € | 1 731 778,45 € |
| Année 9 | 74 246,60 € | 63 674,20 € | 1 657 531,85 € |
| Année 10 | 77 079,18 € | 60 841,62 € | 1 580 452,67 € |
| Année 11 | 80 019,88 € | 57 900,92 € | 1 500 432,79 € |
| Année 12 | 83 072,72 € | 54 848,08 € | 1 417 360,07 € |
| Année 13 | 86 242,06 € | 51 678,74 € | 1 331 118,01 € |
| Année 14 | 89 532,30 € | 48 388,50 € | 1 241 585,71 € |
| Année 15 | 92 948,08 € | 44 972,72 € | 1 148 637,63 € |
| Année 16 | 96 494,17 € | 41 426,63 € | 1 052 143,46 € |
| Année 17 | 100 175,56 € | 37 745,24 € | 951 967,90 € |
| Année 18 | 103 997,38 € | 33 923,42 € | 847 970,52 € |
| Année 19 | 107 965,02 € | 29 955,78 € | 740 005,50 € |
| Année 20 | 112 083,99 € | 25 836,81 € | 627 921,51 € |
| Année 21 | 116 360,17 € | 21 560,63 € | 511 561,34 € |
| Année 22 | 120 799,46 € | 17 121,34 € | 390 761,88 € |
| Année 23 | 125 408,11 € | 12 512,69 € | 265 353,77 € |
| Année 24 | 130 192,59 € | 7 728,21 € | 135 161,18 € |
| Année 25 | 135 161,18 € | 2 761,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 235 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 838 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 223 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 178 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 55 888 € (2,5%).