Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 254 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 284,68 € | 13 284,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 257 € / mois | 37 956 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 180 360 € | 2 434 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 363 € | 2 310 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 254 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 254 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 254 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 753,31 € | 81 662,85 € | 2 176 746,69 € |
| Année 2 | 80 663,37 € | 78 752,79 € | 2 096 083,32 € |
| Année 3 | 83 682,38 € | 75 733,78 € | 2 012 400,94 € |
| Année 4 | 86 814,37 € | 72 601,79 € | 1 925 586,57 € |
| Année 5 | 90 063,59 € | 69 352,57 € | 1 835 522,98 € |
| Année 6 | 93 434,38 € | 65 981,78 € | 1 742 088,60 € |
| Année 7 | 96 931,37 € | 62 484,79 € | 1 645 157,23 € |
| Année 8 | 100 559,23 € | 58 856,93 € | 1 544 598,00 € |
| Année 9 | 104 322,87 € | 55 093,29 € | 1 440 275,13 € |
| Année 10 | 108 227,37 € | 51 188,79 € | 1 332 047,76 € |
| Année 11 | 112 277,98 € | 47 138,18 € | 1 219 769,78 € |
| Année 12 | 116 480,25 € | 42 935,91 € | 1 103 289,53 € |
| Année 13 | 120 839,73 € | 38 576,43 € | 982 449,80 € |
| Année 14 | 125 362,41 € | 34 053,75 € | 857 087,39 € |
| Année 15 | 130 054,39 € | 29 361,77 € | 727 033,00 € |
| Année 16 | 134 921,92 € | 24 494,24 € | 592 111,08 € |
| Année 17 | 139 971,65 € | 19 444,51 € | 452 139,43 € |
| Année 18 | 145 210,39 € | 14 205,77 € | 306 929,04 € |
| Année 19 | 150 645,19 € | 8 770,97 € | 156 283,85 € |
| Année 20 | 156 283,85 € | 3 132,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 254 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 956 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 225 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.