Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 259 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 023,59 € | 19 023,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 647 € / mois | 54 353 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 180 760 € | 2 440 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 488 € | 2 315 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 259 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 259 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 066,03 € | 72 217,05 € | 2 103 433,97 € |
| Année 2 | 161 294,82 € | 66 988,26 € | 1 942 139,15 € |
| Année 3 | 166 698,80 € | 61 584,28 € | 1 775 440,35 € |
| Année 4 | 172 283,83 € | 55 999,25 € | 1 603 156,52 € |
| Année 5 | 178 055,98 € | 50 227,10 € | 1 425 100,54 € |
| Année 6 | 184 021,53 € | 44 261,55 € | 1 241 079,01 € |
| Année 7 | 190 186,93 € | 38 096,15 € | 1 050 892,08 € |
| Année 8 | 196 558,90 € | 31 724,18 € | 854 333,18 € |
| Année 9 | 203 144,37 € | 25 138,71 € | 651 188,81 € |
| Année 10 | 209 950,44 € | 18 332,64 € | 441 238,37 € |
| Année 11 | 216 984,58 € | 11 298,50 € | 224 253,79 € |
| Année 12 | 224 253,79 € | 4 028,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 259 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 180 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 56 488 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 353 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 114 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 225 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.