Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 320 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 680,16 € | 16 680,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 546 € / mois | 47 658 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 185 640 € | 2 506 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 013 € | 2 378 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 320 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 320 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 028,46 € | 81 133,46 € | 2 201 471,54 € |
| Année 2 | 123 360,31 € | 76 801,61 € | 2 078 111,23 € |
| Année 3 | 127 849,80 € | 72 312,12 € | 1 950 261,43 € |
| Année 4 | 132 502,67 € | 67 659,25 € | 1 817 758,76 € |
| Année 5 | 137 324,87 € | 62 837,05 € | 1 680 433,89 € |
| Année 6 | 142 322,61 € | 57 839,31 € | 1 538 111,28 € |
| Année 7 | 147 502,17 € | 52 659,75 € | 1 390 609,11 € |
| Année 8 | 152 870,27 € | 47 291,65 € | 1 237 738,84 € |
| Année 9 | 158 433,73 € | 41 728,19 € | 1 079 305,11 € |
| Année 10 | 164 199,66 € | 35 962,26 € | 915 105,45 € |
| Année 11 | 170 175,42 € | 29 986,50 € | 744 930,03 € |
| Année 12 | 176 368,68 € | 23 793,24 € | 568 561,35 € |
| Année 13 | 182 787,30 € | 17 374,62 € | 385 774,05 € |
| Année 14 | 189 439,54 € | 10 722,38 € | 196 334,51 € |
| Année 15 | 196 334,51 € | 3 828,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 320 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 185 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 013 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 846 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 232 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.