Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 270 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 320,75 € | 16 320,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 457 € / mois | 46 631 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 181 640 € | 2 452 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 763 € | 2 327 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 270 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 270 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 463,72 € | 79 385,28 € | 2 154 036,28 € |
| Année 2 | 120 702,23 € | 75 146,77 € | 2 033 334,05 € |
| Année 3 | 125 094,99 € | 70 754,01 € | 1 908 239,06 € |
| Année 4 | 129 647,61 € | 66 201,39 € | 1 778 591,45 € |
| Année 5 | 134 365,92 € | 61 483,08 € | 1 644 225,53 € |
| Année 6 | 139 255,93 € | 56 593,07 € | 1 504 969,60 € |
| Année 7 | 144 323,92 € | 51 525,08 € | 1 360 645,68 € |
| Année 8 | 149 576,35 € | 46 272,65 € | 1 211 069,33 € |
| Année 9 | 155 019,92 € | 40 829,08 € | 1 056 049,41 € |
| Année 10 | 160 661,58 € | 35 187,42 € | 895 387,83 € |
| Année 11 | 166 508,60 € | 29 340,40 € | 728 879,23 € |
| Année 12 | 172 568,40 € | 23 280,60 € | 556 310,83 € |
| Année 13 | 178 848,76 € | 17 000,24 € | 377 462,07 € |
| Année 14 | 185 357,63 € | 10 491,37 € | 192 104,44 € |
| Année 15 | 192 104,44 € | 3 745,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 270 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 631 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 246 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.