Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 270 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 103,13 € | 11 103,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 646 € / mois | 31 723 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 181 640 € | 2 452 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 763 € | 2 327 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 270 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 270 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 614,26 € | 94 623,30 € | 2 231 885,74 € |
| Année 2 | 40 267,63 € | 92 969,93 € | 2 191 618,11 € |
| Année 3 | 41 991,82 € | 91 245,74 € | 2 149 626,29 € |
| Année 4 | 43 789,83 € | 89 447,73 € | 2 105 836,46 € |
| Année 5 | 45 664,82 € | 87 572,74 € | 2 060 171,64 € |
| Année 6 | 47 620,07 € | 85 617,49 € | 2 012 551,57 € |
| Année 7 | 49 659,09 € | 83 578,47 € | 1 962 892,48 € |
| Année 8 | 51 785,40 € | 81 452,16 € | 1 911 107,08 € |
| Année 9 | 54 002,77 € | 79 234,79 € | 1 857 104,31 € |
| Année 10 | 56 315,03 € | 76 922,53 € | 1 800 789,28 € |
| Année 11 | 58 726,34 € | 74 511,22 € | 1 742 062,94 € |
| Année 12 | 61 240,88 € | 71 996,68 € | 1 680 822,06 € |
| Année 13 | 63 863,09 € | 69 374,47 € | 1 616 958,97 € |
| Année 14 | 66 597,58 € | 66 639,98 € | 1 550 361,39 € |
| Année 15 | 69 449,16 € | 63 788,40 € | 1 480 912,23 € |
| Année 16 | 72 422,84 € | 60 814,72 € | 1 408 489,39 € |
| Année 17 | 75 523,84 € | 57 713,72 € | 1 332 965,55 € |
| Année 18 | 78 757,59 € | 54 479,97 € | 1 254 207,96 € |
| Année 19 | 82 129,86 € | 51 107,70 € | 1 172 078,10 € |
| Année 20 | 85 646,50 € | 47 591,06 € | 1 086 431,60 € |
| Année 21 | 89 313,69 € | 43 923,87 € | 997 117,91 € |
| Année 22 | 93 137,94 € | 40 099,62 € | 903 979,97 € |
| Année 23 | 97 125,90 € | 36 111,66 € | 806 854,07 € |
| Année 24 | 101 284,66 € | 31 952,90 € | 705 569,41 € |
| Année 25 | 105 621,48 € | 27 616,08 € | 599 947,93 € |
| Année 26 | 110 143,96 € | 23 093,60 € | 489 803,97 € |
| Année 27 | 114 860,11 € | 18 377,45 € | 374 943,86 € |
| Année 28 | 119 778,19 € | 13 459,37 € | 255 165,67 € |
| Année 29 | 124 906,87 € | 8 330,69 € | 130 258,80 € |
| Année 30 | 130 258,80 € | 2 982,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 270 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 723 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.