Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 320 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 673,59 € | 13 673,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 435 € / mois | 39 067 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 185 640 € | 2 506 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 013 € | 2 378 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 320 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 320 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 029,56 € | 84 053,52 € | 2 240 470,44 € |
| Année 2 | 83 024,84 € | 81 058,24 € | 2 157 445,60 € |
| Année 3 | 86 132,20 € | 77 950,88 € | 2 071 313,40 € |
| Année 4 | 89 355,90 € | 74 727,18 € | 1 981 957,50 € |
| Année 5 | 92 700,22 € | 71 382,86 € | 1 889 257,28 € |
| Année 6 | 96 169,71 € | 67 913,37 € | 1 793 087,57 € |
| Année 7 | 99 769,08 € | 64 314,00 € | 1 693 318,49 € |
| Année 8 | 103 503,12 € | 60 579,96 € | 1 589 815,37 € |
| Année 9 | 107 376,97 € | 56 706,11 € | 1 482 438,40 € |
| Année 10 | 111 395,77 € | 52 687,31 € | 1 371 042,63 € |
| Année 11 | 115 564,98 € | 48 518,10 € | 1 255 477,65 € |
| Année 12 | 119 890,23 € | 44 192,85 € | 1 135 587,42 € |
| Année 13 | 124 377,36 € | 39 705,72 € | 1 011 210,06 € |
| Année 14 | 129 032,46 € | 35 050,62 € | 882 177,60 € |
| Année 15 | 133 861,76 € | 30 221,32 € | 748 315,84 € |
| Année 16 | 138 871,83 € | 25 211,25 € | 609 444,01 € |
| Année 17 | 144 069,39 € | 20 013,69 € | 465 374,62 € |
| Année 18 | 149 461,49 € | 14 621,59 € | 315 913,13 € |
| Année 19 | 155 055,38 € | 9 027,70 € | 160 857,75 € |
| Année 20 | 160 857,75 € | 3 224,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 320 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 232 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 067 €.