Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 420 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 262,84 € | 14 262,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 221 € / mois | 40 751 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 193 640 € | 2 614 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 513 € | 2 481 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 420 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 420 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 478,33 € | 87 675,75 € | 2 337 021,67 € |
| Année 2 | 86 602,68 € | 84 551,40 € | 2 250 418,99 € |
| Année 3 | 89 843,98 € | 81 310,10 € | 2 160 575,01 € |
| Année 4 | 93 206,58 € | 77 947,50 € | 2 067 368,43 € |
| Année 5 | 96 695,01 € | 74 459,07 € | 1 970 673,42 € |
| Année 6 | 100 314,03 € | 70 840,05 € | 1 870 359,39 € |
| Année 7 | 104 068,50 € | 67 085,58 € | 1 766 290,89 € |
| Année 8 | 107 963,47 € | 63 190,61 € | 1 658 327,42 € |
| Année 9 | 112 004,24 € | 59 149,84 € | 1 546 323,18 € |
| Année 10 | 116 196,23 € | 54 957,85 € | 1 430 126,95 € |
| Année 11 | 120 545,13 € | 50 608,95 € | 1 309 581,82 € |
| Année 12 | 125 056,76 € | 46 097,32 € | 1 184 525,06 € |
| Année 13 | 129 737,30 € | 41 416,78 € | 1 054 787,76 € |
| Année 14 | 134 592,98 € | 36 561,10 € | 920 194,78 € |
| Année 15 | 139 630,39 € | 31 523,69 € | 780 564,39 € |
| Année 16 | 144 856,34 € | 26 297,74 € | 635 708,05 € |
| Année 17 | 150 277,90 € | 20 876,18 € | 485 430,15 € |
| Année 18 | 155 902,36 € | 15 251,72 € | 329 527,79 € |
| Année 19 | 161 737,33 € | 9 416,75 € | 167 790,46 € |
| Année 20 | 167 790,46 € | 3 363,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 420 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 242 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 751 €.