Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 359 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 861,31 € | 19 861,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 186 € / mois | 56 747 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 720 € | 2 547 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 975 € | 2 417 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 359 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 785 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 359 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 938,49 € | 75 397,23 € | 2 196 061,51 € |
| Année 2 | 168 397,55 € | 69 938,17 € | 2 027 663,96 € |
| Année 3 | 174 039,49 € | 64 296,23 € | 1 853 624,47 € |
| Année 4 | 179 870,47 € | 58 465,25 € | 1 673 754,00 € |
| Année 5 | 185 896,80 € | 52 438,92 € | 1 487 857,20 € |
| Année 6 | 192 125,04 € | 46 210,68 € | 1 295 732,16 € |
| Année 7 | 198 561,95 € | 39 773,77 € | 1 097 170,21 € |
| Année 8 | 205 214,51 € | 33 121,21 € | 891 955,70 € |
| Année 9 | 212 089,96 € | 26 245,76 € | 679 865,74 € |
| Année 10 | 219 195,77 € | 19 139,95 € | 460 669,97 € |
| Année 11 | 226 539,63 € | 11 796,09 € | 234 130,34 € |
| Année 12 | 234 130,34 € | 4 206,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 359 000 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 308 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 188 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 975 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.