Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 359 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 128,35 € | 12 128,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 753 € / mois | 34 652 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 720 € | 2 547 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 975 € | 2 417 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 359 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 785 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 359 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 069,02 € | 87 471,18 € | 2 300 930,98 € |
| Année 2 | 60 284,42 € | 85 255,78 € | 2 240 646,56 € |
| Année 3 | 62 584,35 € | 82 955,85 € | 2 178 062,21 € |
| Année 4 | 64 972,02 € | 80 568,18 € | 2 113 090,19 € |
| Année 5 | 67 450,80 € | 78 089,40 € | 2 045 639,39 € |
| Année 6 | 70 024,14 € | 75 516,06 € | 1 975 615,25 € |
| Année 7 | 72 695,64 € | 72 844,56 € | 1 902 919,61 € |
| Année 8 | 75 469,06 € | 70 071,14 € | 1 827 450,55 € |
| Année 9 | 78 348,30 € | 67 191,90 € | 1 749 102,25 € |
| Année 10 | 81 337,43 € | 64 202,77 € | 1 667 764,82 € |
| Année 11 | 84 440,51 € | 61 099,69 € | 1 583 324,31 € |
| Année 12 | 87 662,03 € | 57 878,17 € | 1 495 662,28 € |
| Année 13 | 91 006,47 € | 54 533,73 € | 1 404 655,81 € |
| Année 14 | 94 478,47 € | 51 061,73 € | 1 310 177,34 € |
| Année 15 | 98 082,96 € | 47 457,24 € | 1 212 094,38 € |
| Année 16 | 101 824,93 € | 43 715,27 € | 1 110 269,45 € |
| Année 17 | 105 709,70 € | 39 830,50 € | 1 004 559,75 € |
| Année 18 | 109 742,65 € | 35 797,55 € | 894 817,10 € |
| Année 19 | 113 929,51 € | 31 610,69 € | 780 887,59 € |
| Année 20 | 118 276,04 € | 27 264,16 € | 662 611,55 € |
| Année 21 | 122 788,42 € | 22 751,78 € | 539 823,13 € |
| Année 22 | 127 472,94 € | 18 067,26 € | 412 350,19 € |
| Année 23 | 132 336,23 € | 13 203,97 € | 280 013,96 € |
| Année 24 | 137 385,02 € | 8 155,18 € | 142 628,94 € |
| Année 25 | 142 628,94 € | 2 913,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 359 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 308 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.