Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 395 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 115,53 € | 14 115,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 774 € / mois | 40 330 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 191 640 € | 2 587 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 888 € | 2 455 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 395 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 395 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 616,17 € | 86 770,19 € | 2 312 883,83 € |
| Année 2 | 85 708,26 € | 83 678,10 € | 2 227 175,57 € |
| Année 3 | 88 916,07 € | 80 470,29 € | 2 138 259,50 € |
| Année 4 | 92 243,93 € | 77 142,43 € | 2 046 015,57 € |
| Année 5 | 95 696,36 € | 73 690,00 € | 1 950 319,21 € |
| Année 6 | 99 277,99 € | 70 108,37 € | 1 851 041,22 € |
| Année 7 | 102 993,68 € | 66 392,68 € | 1 748 047,54 € |
| Année 8 | 106 848,44 € | 62 537,92 € | 1 641 199,10 € |
| Année 9 | 110 847,45 € | 58 538,91 € | 1 530 351,65 € |
| Année 10 | 114 996,15 € | 54 390,21 € | 1 415 355,50 € |
| Année 11 | 119 300,12 € | 50 086,24 € | 1 296 055,38 € |
| Année 12 | 123 765,18 € | 45 621,18 € | 1 172 290,20 € |
| Année 13 | 128 397,34 € | 40 989,02 € | 1 043 892,86 € |
| Année 14 | 133 202,89 € | 36 183,47 € | 910 689,97 € |
| Année 15 | 138 188,29 € | 31 198,07 € | 772 501,68 € |
| Année 16 | 143 360,26 € | 26 026,10 € | 629 141,42 € |
| Année 17 | 148 725,82 € | 20 660,54 € | 480 415,60 € |
| Année 18 | 154 292,20 € | 15 094,16 € | 326 123,40 € |
| Année 19 | 160 066,91 € | 9 319,45 € | 166 056,49 € |
| Année 20 | 166 056,49 € | 3 328,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 395 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 330 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.