Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 395 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 714,41 € | 11 714,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 498 € / mois | 33 470 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 191 640 € | 2 587 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 888 € | 2 455 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 395 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 395 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 740,24 € | 99 832,68 € | 2 354 759,76 € |
| Année 2 | 42 484,66 € | 98 088,26 € | 2 312 275,10 € |
| Année 3 | 44 303,76 € | 96 269,16 € | 2 267 971,34 € |
| Année 4 | 46 200,75 € | 94 372,17 € | 2 221 770,59 € |
| Année 5 | 48 178,99 € | 92 393,93 € | 2 173 591,60 € |
| Année 6 | 50 241,90 € | 90 331,02 € | 2 123 349,70 € |
| Année 7 | 52 393,17 € | 88 179,75 € | 2 070 956,53 € |
| Année 8 | 54 636,54 € | 85 936,38 € | 2 016 319,99 € |
| Année 9 | 56 975,98 € | 83 596,94 € | 1 959 344,01 € |
| Année 10 | 59 415,56 € | 81 157,36 € | 1 899 928,45 € |
| Année 11 | 61 959,63 € | 78 613,29 € | 1 837 968,82 € |
| Année 12 | 64 612,60 € | 75 960,32 € | 1 773 356,22 € |
| Année 13 | 67 379,19 € | 73 193,73 € | 1 705 977,03 € |
| Année 14 | 70 264,23 € | 70 308,69 € | 1 635 712,80 € |
| Année 15 | 73 272,82 € | 67 300,10 € | 1 562 439,98 € |
| Année 16 | 76 410,20 € | 64 162,72 € | 1 486 029,78 € |
| Année 17 | 79 681,95 € | 60 890,97 € | 1 406 347,83 € |
| Année 18 | 83 093,76 € | 57 479,16 € | 1 323 254,07 € |
| Année 19 | 86 651,66 € | 53 921,26 € | 1 236 602,41 € |
| Année 20 | 90 361,91 € | 50 211,01 € | 1 146 240,50 € |
| Année 21 | 94 231,02 € | 46 341,90 € | 1 052 009,48 € |
| Année 22 | 98 265,82 € | 42 307,10 € | 953 743,66 € |
| Année 23 | 102 473,37 € | 38 099,55 € | 851 270,29 € |
| Année 24 | 106 861,08 € | 33 711,84 € | 744 409,21 € |
| Année 25 | 111 436,65 € | 29 136,27 € | 632 972,56 € |
| Année 26 | 116 208,17 € | 24 364,75 € | 516 764,39 € |
| Année 27 | 121 183,94 € | 19 388,98 € | 395 580,45 € |
| Année 28 | 126 372,78 € | 14 200,14 € | 269 207,67 € |
| Année 29 | 131 783,85 € | 8 789,07 € | 137 423,82 € |
| Année 30 | 137 423,82 € | 3 146,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 395 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 470 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 191 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 888 € (2,5%).