Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 400 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 339,15 € | 12 339,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 391 € / mois | 35 255 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 192 000 € | 2 592 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 000 € | 2 460 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 400 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 400 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 400 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 078,34 € | 88 991,46 € | 2 340 921,66 € |
| Année 2 | 61 332,26 € | 86 737,54 € | 2 279 589,40 € |
| Année 3 | 63 672,16 € | 84 397,64 € | 2 215 917,24 € |
| Année 4 | 66 101,36 € | 81 968,44 € | 2 149 815,88 € |
| Année 5 | 68 623,20 € | 79 446,60 € | 2 081 192,68 € |
| Année 6 | 71 241,26 € | 76 828,54 € | 2 009 951,42 € |
| Année 7 | 73 959,18 € | 74 110,62 € | 1 935 992,24 € |
| Année 8 | 76 780,83 € | 71 288,97 € | 1 859 211,41 € |
| Année 9 | 79 710,13 € | 68 359,67 € | 1 779 501,28 € |
| Année 10 | 82 751,17 € | 65 318,63 € | 1 696 750,11 € |
| Année 11 | 85 908,24 € | 62 161,56 € | 1 610 841,87 € |
| Année 12 | 89 185,76 € | 58 884,04 € | 1 521 656,11 € |
| Année 13 | 92 588,30 € | 55 481,50 € | 1 429 067,81 € |
| Année 14 | 96 120,66 € | 51 949,14 € | 1 332 947,15 € |
| Année 15 | 99 787,78 € | 48 282,02 € | 1 233 159,37 € |
| Année 16 | 103 594,82 € | 44 474,98 € | 1 129 564,55 € |
| Année 17 | 107 547,10 € | 40 522,70 € | 1 022 017,45 € |
| Année 18 | 111 650,18 € | 36 419,62 € | 910 367,27 € |
| Année 19 | 115 909,75 € | 32 160,05 € | 794 457,52 € |
| Année 20 | 120 331,84 € | 27 737,96 € | 674 125,68 € |
| Année 21 | 124 922,68 € | 23 147,12 € | 549 203,00 € |
| Année 22 | 129 688,64 € | 18 381,16 € | 419 514,36 € |
| Année 23 | 134 636,43 € | 13 433,37 € | 284 877,93 € |
| Année 24 | 139 772,99 € | 8 296,81 € | 145 104,94 € |
| Année 25 | 145 104,94 € | 2 964,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 400 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 192 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 60 000 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 255 €.