Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 425 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 861,11 € | 11 861,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 943 € / mois | 33 889 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 194 040 € | 2 619 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 638 € | 2 486 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 425 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 783 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 425 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 250,36 € | 101 082,96 € | 2 384 249,64 € |
| Année 2 | 43 016,64 € | 99 316,68 € | 2 341 233,00 € |
| Année 3 | 44 858,51 € | 97 474,81 € | 2 296 374,49 € |
| Année 4 | 46 779,27 € | 95 554,05 € | 2 249 595,22 € |
| Année 5 | 48 782,27 € | 93 551,05 € | 2 200 812,95 € |
| Année 6 | 50 871,04 € | 91 462,28 € | 2 149 941,91 € |
| Année 7 | 53 049,23 € | 89 284,09 € | 2 096 892,68 € |
| Année 8 | 55 320,68 € | 87 012,64 € | 2 041 572,00 € |
| Année 9 | 57 689,42 € | 84 643,90 € | 1 983 882,58 € |
| Année 10 | 60 159,55 € | 82 173,77 € | 1 923 723,03 € |
| Année 11 | 62 735,47 € | 79 597,85 € | 1 860 987,56 € |
| Année 12 | 65 421,65 € | 76 911,67 € | 1 795 565,91 € |
| Année 13 | 68 222,90 € | 74 110,42 € | 1 727 343,01 € |
| Année 14 | 71 144,06 € | 71 189,26 € | 1 656 198,95 € |
| Année 15 | 74 190,31 € | 68 143,01 € | 1 582 008,64 € |
| Année 16 | 77 367,00 € | 64 966,32 € | 1 504 641,64 € |
| Année 17 | 80 679,69 € | 61 653,63 € | 1 423 961,95 € |
| Année 18 | 84 134,23 € | 58 199,09 € | 1 339 827,72 € |
| Année 19 | 87 736,70 € | 54 596,62 € | 1 252 091,02 € |
| Année 20 | 91 493,42 € | 50 839,90 € | 1 160 597,60 € |
| Année 21 | 95 410,98 € | 46 922,34 € | 1 065 186,62 € |
| Année 22 | 99 496,29 € | 42 837,03 € | 965 690,33 € |
| Année 23 | 103 756,52 € | 38 576,80 € | 861 933,81 € |
| Année 24 | 108 199,16 € | 34 134,16 € | 753 734,65 € |
| Année 25 | 112 832,06 € | 29 501,26 € | 640 902,59 € |
| Année 26 | 117 663,27 € | 24 670,05 € | 523 239,32 € |
| Année 27 | 122 701,40 € | 19 631,92 € | 400 537,92 € |
| Année 28 | 127 955,21 € | 14 378,11 € | 272 582,71 € |
| Année 29 | 133 434,02 € | 8 899,30 € | 139 148,69 € |
| Année 30 | 139 148,69 € | 3 185,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 425 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 194 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 60 638 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 242 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 889 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.