Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 431 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 888,01 € | 11 888,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 024 € / mois | 33 966 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 194 480 € | 2 625 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 775 € | 2 491 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 431 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 431 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 343,96 € | 101 312,16 € | 2 389 656,04 € |
| Année 2 | 43 114,23 € | 99 541,89 € | 2 346 541,81 € |
| Année 3 | 44 960,30 € | 97 695,82 € | 2 301 581,51 € |
| Année 4 | 46 885,39 € | 95 770,73 € | 2 254 696,12 € |
| Année 5 | 48 892,93 € | 93 763,19 € | 2 205 803,19 € |
| Année 6 | 50 986,44 € | 91 669,68 € | 2 154 816,75 € |
| Année 7 | 53 169,58 € | 89 486,54 € | 2 101 647,17 € |
| Année 8 | 55 446,21 € | 87 209,91 € | 2 046 200,96 € |
| Année 9 | 57 820,31 € | 84 835,81 € | 1 988 380,65 € |
| Année 10 | 60 296,05 € | 82 360,07 € | 1 928 084,60 € |
| Année 11 | 62 877,79 € | 79 778,33 € | 1 865 206,81 € |
| Année 12 | 65 570,11 € | 77 086,01 € | 1 799 636,70 € |
| Année 13 | 68 377,67 € | 74 278,45 € | 1 731 259,03 € |
| Année 14 | 71 305,47 € | 71 350,65 € | 1 659 953,56 € |
| Année 15 | 74 358,64 € | 68 297,48 € | 1 585 594,92 € |
| Année 16 | 77 542,51 € | 65 113,61 € | 1 508 052,41 € |
| Année 17 | 80 862,74 € | 61 793,38 € | 1 427 189,67 € |
| Année 18 | 84 325,12 € | 58 331,00 € | 1 342 864,55 € |
| Année 19 | 87 935,76 € | 54 720,36 € | 1 254 928,79 € |
| Année 20 | 91 700,98 € | 50 955,14 € | 1 163 227,81 € |
| Année 21 | 95 627,45 € | 47 028,67 € | 1 067 600,36 € |
| Année 22 | 99 722,02 € | 42 934,10 € | 967 878,34 € |
| Année 23 | 103 991,92 € | 38 664,20 € | 863 886,42 € |
| Année 24 | 108 444,64 € | 34 211,48 € | 755 441,78 € |
| Année 25 | 113 088,03 € | 29 568,09 € | 642 353,75 € |
| Année 26 | 117 930,24 € | 24 725,88 € | 524 423,51 € |
| Année 27 | 122 979,77 € | 19 676,35 € | 401 443,74 € |
| Année 28 | 128 245,52 € | 14 410,60 € | 273 198,22 € |
| Année 29 | 133 736,73 € | 8 919,39 € | 139 461,49 € |
| Année 30 | 139 461,49 € | 3 193,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 431 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 243 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 966 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.